好多朋友問我，在申請住房貸款時，銀行會對個人的收入、帳戶流水、負債率、徵信等進行多方面考察是否審批貸款。對於使用信用卡來說少數銀行對於信用卡負債的認定門檻非常低，有些銀行不參考信用卡負債。
而有的銀行在申請申請房貸的時候，浮動的比例是由各家商業銀行在一定範圍內自己決定的，不同的銀行浮動可能不同。
對各方面要求都很嚴格，每個人的徵信報告裡都會詳細列出你所持卡的數量開戶行數量、額度、最近六個月平均使用額度以及連續24個月的還款情況等信息，還款情況不良、有違規用卡套現、有逾期記錄等情況都會影響房貸的審批是否通過，授信金額以及借款利率等等！
另外有些銀行對信用卡授信過高的客戶還是很敏感的，如果有現有分期還需要全部還清之後才可以申請房貸，而有些銀行對於信用卡使用率過高，有些銀行對信用卡授信過高的客戶要求額度使用不能超過50%，銀行會要求用戶提供最近三期的信用卡帳單。
因為信用卡辦理分期付款以後，整體負債率會下降，所以即便你不全部還清，對於在某些銀行辦理房貸審批也沒有太大的影響只會影響到授信的額度和借款利率。但是如果你的信用卡裡面有額度外的分期，就是信用卡額度外的貸款這種情況就比較嚴重。銀行會要求你提前結清這筆額度外的分期，因為它屬於消費貸款。
信用卡哪些情況對住房貸款影響？
一、信用卡逾期未還影響徵信
1、如果逾期超過1天低於30天，表示一個月內的逾期。如果這樣的逾期偶爾出現一次，對正常貸款的影響不大。
2、一般如果超過三個月的逾期就比較嚴重了，通常是透支太多或者不想還，2年內有超過3個月的逾期，住房按揭貸款都是審批不下來的。
3、逾期次數太多直接拒絕：如果申請人1年內有6次以上逾期，2年內有12次以上逾期，住房貸款是通不過的！
二、高額度信用卡影響房貸審批
1、高信用卡額度是占用貸款額度，有卡友申請了10張信用卡總授信透支額度超50萬，他曾以此自豪，但最近要按揭買房時卻再也高興不起來。銀行告訴他信用卡的額度占用了貸款額度，信用卡額度使用了就相當於向銀行貸款，會影響到按揭買房特別是公積金按揭貸款買房。
2、信用卡額度過高就會申請人負債率，償還能力就弱逾期的風險就大。一般來說，銀行可接受的收入償債比率是0.5，即每月收入總額應該是月償債支出總額的2倍。例如每月需還款5000，那麼你的收入至少要達到10000才能達到銀行認可的償債比率！
3、很多人喜歡申請多張信用卡滿足對額度的需要，但信用卡太多勢必會占用持卡人的授信額度，再者過多的信用卡不方便管理，建議如果真的有大額消費的話，可申請1-2張大額信用卡。
申請房貸前要做好哪些準備？
1、降低負債率
信用卡的消費金額是計入負債的，如果消費使用過多，負債率就會提高，銀行會認為借款人的還款能力不足而拒絕貸款。索引應該在在申請住房貸款的前一兩個月就要有意地降低信用卡的透支數額，等貸款通過審批之後再恢復透支數額。
2、保持良好的徵信記錄
信用卡持卡人要提前培養自己的信用記錄，儘量不申請較大金額的信用卡分期業務。培養足夠質量的信用記錄。
3、多餘信用卡銷掉，降低多餘的信用額度
信用卡額度極易形成負債，所以借款人可以對長期不用的閒置信用卡銷卡銷戶。貸款買房一般都會支付一大筆利息，很多人都希望利息付的越少越好，於是銀行下調了房貸的利率後，人就在想，我之前的房貸利率也會下降嗎？
辦理住房按揭貸款的利率是由兩個因素決定的，一是央行的基準利率，另一個是上下浮動的比例。基準利率是由中國人民銀行調整的，5年以上商業貸款的基準利率為4.9%，各家商業銀行的利率都是以基準利率為基礎進行上下浮動。
比如，你辦理100萬20年期限的房貸，A銀行的利率為基準利率上浮10%，那麼你的貸款利率就是4.9%*1.1，也就是5.39%。之後A銀行為了吸引更多的人貸款，把貸款的利率調整為基準利率下調10%。
但是，反過來如果A銀行現在執行基準利率上浮20%，你的利率也不會再上調。所以說，已經貸款的房貸利率會不會變動，是看央行的基準利率是否調整，而不會受商業銀行利率變動的影響。
所以房貸最少可以貸幾年？購房貸款最長30年，最短1年，貸款的月供情況，要跟你收入情況進行匹配的，收入流水要求為月供款的2.5倍，其它負債也算的，所以很少會有人只貸1年的，而且銀行也不一定審批。
貸款年限要跟您的貸款金額和您的收入情況掛鈎，一般每月收入情況要是每月貸款還款額的2.2倍。二手房商貸最少是5-10年，純公積金最少是10年，商貸跟公積金組合貸也是最少10年；月供的2.2倍，只要沒問題，貸款1年都可以。
1、選擇貸款期限短的人
一方面可能是不喜歡欠銀行錢的感覺，寧可跟人借錢也不想多交利息，但是籌完錢後發現還差一部分錢，因此只能貸款，此外，為了少還利息，就選擇了較短期限。另一方面是因為自身經濟能力還不錯，為了保證手裡的現金流，只貸了較短期限。
2、選擇貸款期限較長的人（20至30年）
一方面是因為經濟能力有限，只能選擇長點的期限，等有了多餘資金再多還點，再來減輕月供壓力。另一方面是因為房子作為固定資產，在部分熱點城市的長期保值優勢明顯，貸款期限長點慢慢還，有條件的話還能以租養貸，減輕房貸壓力。
通過上面的分析可得出，貸款期限長短在一定程度上取決於購房人自身的經濟能力和消費習慣。在房價較高的大城市，經濟能力有限的人會選擇30年期限，等有錢後，有選擇性地決定是否提前還貸，減輕月供壓力，這就是最合適的貸款期限。
一、提前還貸必須問清要求
借款人想提前還貸，必須是在還款半年以上，甚至個別銀行要求已經還款一年以上。銀行一般要求借款人提前15個工作日提交書面或電話申請，銀行接到借款人提前還貸申請後要審批，所以一般需要一個月左右的時間。此外，各家銀行對於提前還貸的要求有所不同，比如有的銀行規定提前還貸是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金。
二、提前還貸文件需要準備好
借款人如果要提前還貸的話，一般要在電話或書面申請後，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續。如果是結清全部尾款的借款人，在銀行計算出剩餘貸款額後，便於借款人存入足夠的錢來提前還貸。如果是轉按揭業務的客戶和業主，最好找專業的擔保機構做委託公證，以免出現業主提前還款後，客戶不買或是客戶用首付幫業主還清尾款後業主漲價的風險。
三、提前還貸勿忘退保及解抵押
貸款人提前結清全部尾款後，銀行會出具結清證明，借款人攜帶銀行開具的貸款結清證明原件、原保單的正副本和發票，打電話給相關保險公司，預約退保即可。借款人在辦理貸款時，銀行會辦理抵押登記。客戶結清貸款後，一定不要忘記去解抵押。借款人要攜帶房產證，結清證明和抵押在銀行的他項權利證去各區建委辦理解抵押。這樣自己的房產才可以說是完全屬於自己的財產。
四、並非所有人都最適宜提前還貸
已經簽約的7折利率貸款客戶，相比目前的CPI，現在的7折利率可以說非常低，這部分購房者的資金利用成本很低，所以不建議提前還貸。
不適合提前還款的情況
1、享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必急於還款。因為目前七折的5年期貸款利率低於5年期存款利率，客戶把這些錢存入銀行收益要比提前還貸合適。如果這樣的客戶提前還貸後再貸款購房，銀行將按最新的貸款政策執行，基準利率上浮1.1倍，借款人將得不償失。
2、等額本息還款已經超過5年，貸款早期還款中大部分為利息，超過5年再提前還款，可以說本金更多，所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。
3、客戶如果手頭有其他更好的投資理財項目如股票、基金、債券、理財產品等，或者做生意的買賣人，手裡需要流動資金，如果投資收益率高於貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。
一、部分提前還款
1.每次提前部分還款的本金額須為1萬元以上，個別商業銀行還提出5萬元的最低額度。
2.不改變月還款額，縮短還款期限。
3.縮短還款期限，增加每月還款額。
二、所剩貸款全部還清
1.可以使用公積金轉帳還清。這需要提取申請人攜帶本人身份證、公積金儲存卡、借款合同先到住房公積金服務窗口辦理轉帳手續，辦妥轉帳後，再到貸款委託銀行辦理結清手續。住房公積金帳戶上的金額不足以還清貸款的，可攜帶現金或銀聯卡進行轉帳還款；
2.可以使用自有資金一次性還清。借款人須攜帶身份證、借款合同到貸款銀行辦理結清手續。
如果貸款合同標明可以提前還貸的，銀行就必須執行，否則銀行作為商業單位，有權按合同規定執行還貸規則。市民也應當改變觀念，提前還貸並不意味著誠信，只有按合同規定進行還貸才是真正的誠信。
高雄當舖免留車, 台南消防公司推薦, 台南除毛,
發表文章
